Strona główna› Kalkulatory› Kalkulator rat kredytu

Kalkulator rat kredytu – rata stała i malejąca

Oblicz miesięczną ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Rata stała (annuitetowa) i malejąca (kapitałowa). Uwzględnij WIBOR i marżę banku. Bez rejestracji.

🏦 Parametry kredytu

Oprocentowanie roczne (%): lub WIBOR (%): + marża (%):
Miesięczna rata:–
Pierwsza rata (przy malejącej):–
Ostatnia rata (przy malejącej):–
Suma spłat (kapitał + odsetki):–
Łączne odsetki:–
Kapitał:–

Kalkulator kredytowy – jak obliczyć ratę?

Kalkulator rat kredytu pozwala szybko obliczyć miesięczną ratę dla kredytu hipotecznego, gotówkowego lub samochodowego. Obsługuje dwa rodzaje rat: stałą (annuitetową) i malejącą (kapitałową).

Rata stała (annuitetowa)

W ratach stałych każda miesięczna płatność jest jednakowa przez cały okres kredytowania. Na początku spłacasz głównie odsetki, z czasem coraz więcej kapitału. Zaleta: przewidywalny budżet domowy. Wada: wyższy całkowity koszt kredytu niż przy ratach malejących.

Rata malejąca (kapitałowa)

W ratach malejących kapitałowa część raty jest stała, a odsetki maleją z miesiąca na miesiąc. Pierwsza rata jest znacznie wyższa, ale całkowity koszt kredytu jest niższy. Zaleta: tańszy kredyt. Wada: wyższe obciążenie na początku spłaty.

Co to jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa rynku międzybankowego w Polsce. Większość kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne = WIBOR + marża banku. WIBOR jest aktualizowany co 3 lub 6 miesięcy, co wpływa na wysokość raty.

Jak korzystać z kalkulatora?

  • Wpisz kwotę kredytu i liczbę rat (miesięcy)
  • Podaj oprocentowanie roczne lub wybierz WIBOR i wpisz marżę banku
  • Wybierz typ rat: stała lub malejąca
  • Kliknij „Pokaż harmonogram", aby zobaczyć plan spłat

Rata równa czy malejąca?

Rata równa jest stała przez cały okres — łatwiej ją planować w budżecie i banki liczą przy niej wyższą zdolność kredytową. Rata malejąca zaczyna wyżej (przy dłuższych kredytach nawet o 20–25%), ale kapitał spłaca się szybciej, więc łączny koszt odsetek wychodzi zauważalnie niższy. Praktyczna zasada: jeśli domowy budżet udźwignie wyższe raty na początku, malejąca się opłaca; jeśli liczy się przewidywalność lub zdolność kredytowa — równa. Kalkulator pokaże obie wersje, więc różnicę zobaczysz w złotówkach, a nie w teorii.

Podobne kalkulatory

Typowe parametry

  • 🏠 Kredyt hipoteczny: 25–30 lat
  • 💳 Kredyt gotówkowy: 1–10 lat
  • 🚗 Kredyt samochodowy: 3–7 lat
  • 📈 WIBOR 3M (II 2026): ~5,85%

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ratę stałą oblicza wzór: R = K × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1), gdzie K to kapitał, r to miesięczne oprocentowanie (roczne ÷ 12 ÷ 100), n to liczba rat. Kalkulator wykonuje to automatycznie.
Rata stała (annuitetowa) – co miesiąc płacisz tę samą kwotę; wyższy całkowity koszt kredytu. Rata malejąca (kapitałowa) – część kapitałowa raty jest stała, odsetki maleją; niższy całkowity koszt, ale wyższe raty na początku.
WIBOR to referencyjna stopa procentowa polskiego rynku międzybankowego. Kredyty hipoteczne mają oprocentowanie = WIBOR + marża banku. Gdy WIBOR rośnie, rosną raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
Przy oprocentowaniu 7,85% rata stała wynosi ok. 2 280 zł miesięcznie. Całkowity koszt to ok. 684 000 zł (odsetki: ~384 000 zł). Wpisz własne parametry w kalkulator, by uzyskać dokładny wynik.
Kalkulator oblicza ratę na podstawie nominalnego oprocentowania. Prowizja banku, ubezpieczenia i inne opłaty dodaj do kwoty kredytu lub sprawdź RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) w ofercie banku.